بیشتر ما می‌دانیم بیمه شخص ثالث اجباری است و هر سال آن را از سر ناچاری و ترس از جریمه و توقیف خودرو تمدید می‌کنیم؛ اما زمانی به اهمیت آن پی می‌بریم که خدای‌ناکرده تصادف می‌کنیم و باید خسارت زیان‌دیده را پرداخت کنیم. پوشش مالی بیمه ثالث، پرداخت خسارت به خودروی زیان‌دیده را تقبل می‌کند و جلوی ضرر و زیان مالی شما را می‌گیرد. البته برای این که در این وضع گرانی خودرو خیالتان از بابت این موضوع راحت شود، باید از حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث خود اطلاع داشته باشید و آن را تا جای ممکن افزایش دهید.
این مقاله به بررسی حداقل و حداکثر تعهد مالی بیمه شخص ثالث، شرکت‌های ارائه‌دهنده حداکثر پوشش مالی در بیمه شخص ثالث و نحوه افزایش سقف این پوشش اختصاص دارد.
پوشش مالی بیمه ثالث چیست؟
بر اساس ماده یک قانون بیمه شخص ثالث، پوشش مالی بیمه ثالث شامل کلیه خسارت‌هایی است که در نتیجه حوادث تحت پوشش بیمه رخ می‌دهند و به اموال شخص ثالث وارد می‌شوند. منظور از شخص ثالث، هر فرد دیگری به غیر از راننده مقصر است. مبنای محاسبه تعهد مالی بیمه ثالث، 2.5 درصد مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است و تمامی شرکت‌های بیمه‌گر، متعهد به پرداخت این مبلغ هستند.
حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث چقدر است؟
حداقل تعهد مالی بیمه ثالث، معادل 2.5 درصد مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است. از آنجایی که در سال 1404 مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام 2 میلیارد و 133 میلیون تومان اعلام شده، حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال جاری معادل 53 میلیون تومان است. با پرداخت حداقل نرخ بیمه شخص ثالث، این پوشش شامل حالتان می‌شود و برای افزایش پوشش مالی بیمه ثالث، باید مبلغ بیشتری برای بیمه نامه بپردازید.
همچنین سقف پرداخت خسارت بیمه ثالث بدون کروکی همان 53 میلیون تومان یا کف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث است. مبلغ خسارت بدون کروکی در صورت وجود شرایط زیر پرداخت می‌شود:
- در تصادف خسارت جانی رخ نداده باشد.
- کل خسارت مالی وارد شده کمتر از 53 میلیون تومان باشد.
- هر دو طرف حادثه بیمه شخص ثالث و گواهینامه معتبر داشته باشند.
- در مورد تعیین مقصر حادثه توافق وجود داشته باشد.
حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث چقدر است؟
بیمه مرکزی سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث را معادل نصف دیه کامل انسان در ماه‌های حرام تعریف کرده است که با توجه به نرخ دیه سال جاری، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث در حال حاضر یک میلیارد و 66 میلیون تومان است. البته مبلغ بالاتر از کف تعهدات مالی بیمه ثالث به شرطی پرداخت می‌شود که برای حادثه کروکی وجود داشته باشد. برای افزایش تعهدات مالی بیمه‌گر، باید بیمه مازاد شخص ثالث را خریداری کنید که مسلماً هزینه آن از قیمت پایه بیمه ثالث بالاتر است.
پوشش مالی در بیمه شخص ثالث چه مواردی را شامل می‌شود؟
برای روشن شدن این موضوع، باید به مواردی بپردازیم که شامل پوشش مالی بیمه ثالث نمی‌شوند:
- آسیب به خودروی مقصر و محموله آن
- آسیب‌های ناشی از تشعشعات رادیواکتیو
- ایجاد حادثه از روی عمد توسط زیان‌دیده
- تبانی میان مقصر و زیان‌دیده
همچنین در صورت رانندگی در مستی، ایجاد حادثه از روی عمد توسط مقصر، رانندگی بدون گواهینامه، رانندگی با خودروی سرقتی و رعایت نکردن حداکثر ظرفیت مجاز وسیله نقلیه، شرکت بیمه خسارت مالی را می‌پردازد؛ اما بعداً آن را از مقصر طلب می‌کند.
کدام شرکت‌ها سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث را ارائه می‌دهند؟
در حال حاضر با خرید پوشش مازاد بیمه شخص ثالث از شرکت‌های ایران، آسیا، تعاون، کوثر، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد و ملت می‌توانید از سقف پوشش مالی بیمه ثالث برخوردار شوید. برای اطلاع از کف و سقف تعهدات مالی بیمه ثالث شرکت‌های مختلف، می‌توانید به سایت آن‌ها یا پلتفرم‌های فروش بیمه خودرو مراجعه کنید.
نحوه محاسبه پوشش مالی بیمه ثالث برای خودروهای نامتعارف
بر اساس قانون، تمامی خودروهایی که قیمت روز آن‌ها بیشتر از 50 درصد مبلغ دیه در ماه‌های حرام است، خودروی نامتعارف یا لوکس محسوب می‌شوند. با توجه به مبلغ دیه ماه‌های حرام در سال 1404، تمامی خودروهای با قیمت یک میلیارد و 66 میلیون تومان و بالاتر، در دسته خودروهای لوکس قرار می‌گیرند. نحوه محاسبه مبلغ خسارت پرداختی به این خودروها، متفاوت است و با فرمول زیر محاسبه می‌شود:
مبلغ خسارت وارد شده * (قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف/ارزش روز خودروی نامتعارف آسیب‌دیده)
اهمیت و نحوه افزایش حداکثر پوشش مالی در بیمه شخص ثالث
اگر کمی از قیمت قطعات خودرو و خدمات تعمیر آن مطلع باشید، می‌دانید که در صورت بروز تصادف شدید، مبلغ خسارت بیشتر از کف پوشش مالی بیمه ثالث خواهد شد. در مورد خودروهای نامتعارف اوضاع بدتر است و ممکن است یک تصادف نسبتاً جزئی با آن‌ها خسارتی را به بار بیاورد که چندبرابر کف تعهدات مالی بیمه ثالث است.
در این شرایط، پرداخت مازاد مبلغ بر عهده خودتان است و برای جلوگیری از این اتفاق، بهتر است هنگام تمدید بیمه شخص ثالث الحاقیه بیمه شخص ثالث را خریداری کنید تا پوشش مالی بیمه ثالث شما افزایش پیدا کند. همچنین با کمک این پوشش می‌توانید خسارت افت قیمت خودروی زیان‌دیده را هم بپردازید.
اگر مبلغ خسارت بیشتر از سقف پوشش مالی بیمه ثالث باشد، چه باید کرد؟
با توجه به این که قیمت تعدادی از خودروهای داخلی و بیشتر خودروهای مونتاژی و خارجی بالاتر از سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث است، این سؤال پیش می‌آید که در صورت بروز خسارت‌های شدید به خودروهای لوکس، مازاد سقف تعهدات مالی بیمه چگونه پرداخت می‌شود؟ در این شرایط، زیان‌دیده یا زیان‌دیدگان باید از بیمه بدنه خود برای جبران مازاد خسارت استفاده کنند. لازم به ذکر است که در این وضعیت تخفیف‌های بیمه بدنه از بین نمی‌روند.
تعهدات مالی بیمه ثالث؛ راه نجات شما از پرداخت خسارات سنگین
در این مطلب به پوشش مالی بیمه شخص ثالث، حداقل و حداکثر، نحوه محاسبه و افزایش مبلغ آن پرداختیم. با توجه به افزایش شدید قیمت خودرو در سال‌های اخیر، بهتر است به کف تعهد مالی بیمه ثالث بسنده نکنید و با افزایش آن، جلوی ضرر و زیان خود را بگیرید. همچنین حواستان به تاریخ تمدید بیمه شخص ثالث هم باشد تا مشمول جریمه و توقیف خودرو نشوید.
