آیا می‌دانید که بیمه شخص ثالث در تمامی حوادث خسارت‌ها را تمام و کمال پرداخت نمی‌کند؟ منظور ما از این سؤال، شرایطی مثل رانندگی در حالت مستی، بدون داشتن گواهینامه و … نیست، بلکه می‌خواهیم به شما بگوییم تعهد مالی بیمه شخص ثالث یعنی چی و چرا افزایش آن، خیال شما را از دریافت کامل خسارت تصادفات احتمالی راحت می‌کند. تعهد مالی این بیمه، هرساله بر اساس نرخ دیه اعلام‌شده توسط قوه قضاییه، تعیین می‌شود.
در این مقاله بعد از پاسخ دادن به سؤالاتی مثل «حداقل و حداکثر تعهد مالی بیمه چیست؟»، به تأثیر داشتن کروکی در پرداخت خسارت بیمه، تعیین سقف خسارت پرداختی بیمه در تصادف با خودروهای لوکس و همچنین نحوه افزایش سقف تعهدات مالی بیمه می‌پردازیم.
حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث یعنی چی؟
بر اساس قانون، تمامی شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت یک مبلغ حداقلی برای خسارت‌های مالی هستند که این مبلغ معادل 2.5 درصد نرخ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است؛ یعنی شما با پرداخت حداقل نرخ بیمه شخص ثالث مربوط به خودروی خود در هر سال، از این پوشش حداقلی برخوردار می‌شوید.
در سال جاری، نرخ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام 2 میلیارد و 133 میلیون تومان اعلام‌شده و در نتیجه، حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث 1404 مبلغ 53 میلیون و 330 هزار تومان است.
منظور از سقف تعهد مالی بیمه چیست؟
بیمه مرکزی برای تعهدات مالی بیمه شخص ثالث یک سقف هم تعیین کرده که شما می‌توانید با پرداخت حق بیمه بیشتر، تعهد مالی بیمه شخص ثالث خود را تا این مبلغ افزایش دهید. حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث معادل 50 درصد مبلغ دیه کامل در ماه‌های حرام است؛ یعنی مبلغ آن در سال جاری یک میلیارد و 66 میلیون تومان می‌شود.
لازم به ذکر است که این کف و سقف تعهدات مالی بیمه ثالث تنها برای حوادثی پرداخت می‌شوند که تحت پوشش بیمه‌نامه باشند و در آن‌ها به خودرو یا اموال شخص ثالث آسیب وارد شود. آسیب به خودروی مقصر، آسیب‌های ناشی از تشعشعات رادیواکتیو، حوادث عمدی و ناشی از تبانی میان مقصر و آسیب‌دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌گیرند.
حداکثر تعهد جانی در بیمه شخص ثالث چقدر است؟
سقف تعهد جانی در بیمه شخص ثالث در بیمه شخص ثالث بیشتر و معادل دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است که در سال جاری، معادل 2 میلیارد و 133 میلیون تومان می‌شود. تعهدات جانی بیمه شخص ثالث حوادثی را که منجر به نقص عضو، بستری شدن در بیمارستان و فوت شوند، پوشش می‌دهد.
یکی از مفاهیم مهم در تعهد جانی بیمه شخص ثالث، تعداد نفرات تحت پوشش است که در بیمه‌نامه درج می‌شود و با ظرفیت سرنشین درج‌شده در کارت خودرو برابری می‌کند. البته درصورتی‌که تعداد تلفات یک تصادف از ظرفیت درج‌شده در کارت خودرو بیشتر باشد، صندوق خسارت‌های جانی بیمه مرکزی ایران پرداخت دیه آن‌ها را بر عهده می‌گیرد.
تعهد راننده در بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه حوادث راننده پرداخت خسارت جانی به راننده مقصر در حادثه را بر عهده می‌گیرد و یکی از تعهدات جانبی بیمه شخص ثالث است که می‌توانید با پرداخت مبلغی مشخص آن را به بیمه‌نامه خود اضافه کنید. سقف تعهد راننده در بیمه شخص ثالث هم همان دیه کامل انسان در ماه‌های حرام و معادل 2 میلیارد و 133 میلیون تومان است.
سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث 1404 با کروکی چقدر است؟
سقف تعهدات مالی بیمه با کروکی، به عدد درج‌شده در بیمه‌نامه بستگی دارد. درصورتی‌که شما حداکثر حق بیمه اختصاصی برای خودروی خود را پرداخت کرده باشید، این تعهد معادل نیمی از دیه کامل انسان در ماه‌های حرام یا یک میلیارد و 66 میلیون تومان در سال جاری است.
پرداخت این مبلغ در صورت ارائه مدارکی مثل کروکی پلیس، بیمه‌نامه معتبر، گواهینامه و … امکان‌پذیر است. همچنین در صورت بروز خسارات جانی، ارائه کروکی برای گرفتن خسارت الزامی است.
حداکثر تعهد مالی بیمه شخص ثالث 1404 بدون کروکی
در سال جاری حداکثر مبلغی که بیمه شخص ثالث برای خسارات ناشی از تصادف‌های بدون کروکی پرداخت می‌کند، 53 میلیون و 300 هزار تومان یا همان کف تعهدات مالی بیمه ثالث است. البته پرداخت خسارت بدون کروکی شرایطی دارد که در ادامه به آن‌ها اشاره می‌کنیم:
- تصادف منجر به بروز خسارات جانی نشده باشد.
- هم مقصر و هم زیان‌دیده گواهینامه و بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشند.
- هر دو طرف در مورد مقصر حادثه توافق داشته باشند.
روش محاسبه سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث برای خودروهای نامتعارف
قیمت خودروهای لوکس موجود در بازار به‌مراتب بیشتر از سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث است و ممکن است خسارت واردشده به آن‌ها، بیشتر از این سقف بیشتر باشد. به همین دلیل روش محاسبه خسارت در تصادف با این خودروها متفاوت است و با فرمول زیر انجام می‌شود:
مبلغ خسارت واردشده * (قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف/ارزش روز خودروی نامتعارف آسیب‌دیده)
بر اساس قانون، خودروی لوکس به خودروهای با ارزش بیشتر از 50 درصد مبلغ دیه در ماه‌های حرام گفته می‌شود.
اگر خسارت تصادف از سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث بیشتر شد، چه باید کرد؟
در صورت بروز تصادف زنجیره‌ای یا بروز خسارتی که از حداکثر تعهد مالی بیمه شخص ثالث بیشتر باشد، زیان‌دیده برای جبران خسارت باید از بیمه بدنه خود استفاده کند. البته در تصادف زنجیره‌ای شرکت بیمه بدنه خودروهای زیان‌دیده می‌تواند مبلغی را که پرداخت کرده از راننده مقصر به‌صورت قسطی مطالبه کند.
نحوه افزایش تعهد مالی بیمه شخص ثالث
احتمالاً تا اینجا مقاله متوجه شده‌اید که شرکت بیمه خودرو تنها در صورتی به سقف تعهدات مالی خود عمل می‌کند که شما حداکثر مبلغ حق بیمه را پرداخت کرده باشید. در غیر این صورت، بیمه تنها ملزم به پرداخت مبلغ درج‌شده در بیمه‌نامه خواهد بود و پرداخت مابقی خسارت بر عهده خودتان است. برای افزایش تعهد مالی بیمه شخص ثالث، باید الحاقیه بیمه ثالث را بخرید. البته ذکر این نکته ضروری است که تمامی شرکت‌های بیمه سقف تعهدات مالی را ارائه نمی‌کنند.
در حال حاضر شرکت‌های بیمه ایران، آسیا، کوثر، تعاون، سامان، رازی، پارسیان، البرز، ملت و پاسارگاد سقف تعهدات مالی بیمه ثالث را با خرید الحاقیه پرداخت می‌کنند.
تا دیر نشده تعهد مالی بیمه خود را افزایش دهید!
در این مقاله به شما گفتیم که تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست و کف و سقف آن چگونه محاسبه می‌شود. همچنین به نحوه محاسبه خسارت پرداختی در تصادف با خودروهای لوکس و نحوه افزایش تعهدات مالی بیمه ثالث پرداختیم. ازآنجایی‌که حادثه خبر نمی‌کند و در صورت رعایت تمامی قوانین و اصول رانندگی توسط شما باز هم امکان بروز تصادف وجود دارد، توصیه می‌کنیم تا دیر نشده، تعهد مالی بیمه شخص ثالث خود را افزایش دهید تا مجبور به پرداخت خسارت‌های سنگین از جیب نشوید.
