بیمه شخص ثالث خودرو تنها بیمه اجباری خودرو است که تمامی وسایل نقلیه موتوری زمینی باید آن را داشته باشند و نداشتن و عدم تمدید آن شامل جریمه میشود. با این حال هنوز ضرورت داشتن بیمه ثالث برای بسیاری از رانندگان سؤال است و بر اساس یک باور غلط، برخی تصور میکنند چون خیلی دیربهدیر به این بیمه احتیاج پیدا میکنند یا تاکنون از آن استفاده نکردهاند، هزینه کردن برای آن کار بیهودهای است.
جدا از جریمه روزشماری که میتواند ذرهذره جمع شود و مبلغ نهایی آن صاحب خودرو را شگفتزده کند، برای درک ضرورت بیمه ثالث ماشین همیشه جمله «حادثه خبر نمیکند» را به یاد داشته باشید و به این نکته توجه کنید که با وجود تسلط کافی، باز هم به دلیل داشتن استرس، درگیریهای فکری و … احتمال بروز تصادفی که شما در آن مقصر باشید، وجود دارد.
در این مقاله قرار است به شما بگوییم بیمه شخص ثالث چیست، چرا اجباری است و پوشش های بیمه شخص ثالث شامل چه مواردی میشود تا با خواندن آن بتوانید ضرورت داشتن این بیمه را بهتر درک کنید.
بیمه شخص ثالث چیست؟
بدون شک یکی از مهمترین قدمها بعد از خرید خودرو این است که بیمه شخص ثالث را نیز خریداری کنید. بیمه ثالث یعنی بیمهای که خسارات واردشده به شخص ثالث در حوادث رانندگی را پرداخت میکند. احتمالاً اینجا این سؤال برای شما پیش میآید که شخص ثالث کیست و بیمه شخص ثالث شامل چیست؟
بر اساس قوانین بیمه خودرو، به مالک خودرویی که بیمه ثالث دارد «بیمهگذار» یا شخص اول، به شرکت بیمه «بیمهگر» یا شخص دوم و به فرد یا صاحب خودروی آسیبدیده «شخص ثالث» میگویند. پوشش های بیمه شخص ثالث شامل خسارات مالی و جانی واردشده به شخص ثالث میشود که سقف هر کدام از این خسارات توسط بیمه مرکزی و بهصورت سالانه تعیین میشود. مبنای کف و سقف خسارات پرداختی توسط بیمه شخص ثالث، دیه کامل انسان در ماههای حرام است که قوه قضاییه هر سال نرخ جدید آن را اعلام میکند.
خرید و تمدید سالانه بیمه نامه شخص ثالث ماشین بر اساس قانون اجباری «مسئولیت مدنی دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی» مصوب سال 1387 اجباری شده است.
مبلغ جریمه بیمه شخص ثالث خودرو چقدر است؟
در قانون 2 نوع جریمه برای نداشتن بیمه شخص ثالث در نظر گرفته شده است. بر اساس قوانین بیمه شخص ثالث و آخرین نرخ جرایم رانندگی، درصورتیکه این بیمهنامه را نداشته باشید، پلیس شما را 150 هزار تومان جریمه میکند و تا زمان تهیه آن نیز خودروی شما به پارکینگ منتقل میشود.
همچنین به ازای گذشت هر روز از تاریخ انقضای بیمه شخص ثالث، مبلغی به عنوان جریمه برای شما در نظر گرفته میشود. این مبلغ جریمه روزانه از طریق تقسیم نرخ سالانه بیمه ثالث در هر سال بر عدد 365 به دست میآید. به عنوان مثال در سال 1405 نرخ بیمه شخص ثالث خودرویی مثل پراید 6 میلیون و 674 هزار و 700 تومان است و بر همین اساس، نرخ جریمه روزانه آن معادل 18 هزار و 286 تومان خواهد بود.
علاوه بر این، امکان تعویض پلاک خودروها و موتورسیکلتهای فاقد بیمه شخص ثالث وجود ندارد و کارت سوخت آنها نیز باطل میشود.
بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند؟
انواع پوشش های بیمه شخص ثالثبه 2 دسته خسارات مالی و جانی تقسیم میشوند. پیش از پرداختن به از سقف و کف تعهد مالی بیمه شخص ثالث، بهتر است با مواردی که زیرمجموعه آنها قرار میگیرند هم آشنا شوید.
پوشش جانی بیمه شخص ثالث چیست؟
هرگونه خسارت جانی و بدنی که به افراد ثالث در تصادف وارد شود، بر عهده بیمه شخص ثالث است. این خسارات شامل موارد زیر میشود:
- شکستگی
- دیه نقص عضو
- دیه ازکارافتادگی کلی، جزئی، موقت یا دائم
- هزینه درمان و بستری در بیمارستان
- دیه فوت
بیمه حوادث راننده چیست؟
بهتازگی پوششی با نام پوشش حوادث راننده یا بیمه سرنشین خودرو نیز به بیمه ثالث اضافه شده که با پرداخت هزینه اضافه، خسارات جانی واردشده به راننده مقصر را تا سقف 2 میلیارد و 100 میلیون تومان (دیه کامل انسان در ماههای غیر حرام) قابل جبران است.
با این اوصاف، تعهدات جانی بیمه شخص ثالث شامل کلیه خسارات بدنی واردشده به شخص ثالث اعم از راننده و سرنشینان خودروی آسیبدیده، راننده و سرنشینان خودروی مقصر و رهگذاران میشود.
پوششهای مالی بیمه شخص ثالث شامل چیست؟
هر نوع خسارت مالی واردشده به خودروی زیاندیده یا اموال عمومی که ناشی از همان تصادف باشد، توسط شرکت بیمه ثالث پوشش داده میشود. این پوشش شامل خسارات واردشده به خودروی مقصر نیست و راننده مقصر باید این خسارات را شخصاً یا توسط بیمه بدنه جبران کند. همچنین خسارات ناشی از جنگ توسط بیمه شخص ثالث پرداخت نمیشود.
سقف خسارات انواع پوشش های ببیمه شخص ثالث خودرو چقدر است؟
سقف خسارات جانی بیمه شخص ثالث خودرو با دیه کامل انسان در ماههای حرام برابری میکند. در سال 1405 نرخ دیه کامل انسان در ماههای حرام (محرم، رجب، ذیالقعده و ذیالحجه) 2 میلیارد و 800 میلیون تومان اعلام شده است.
بر اساس قانون بیمه مرکزی، کف پوشش خسارات مالی شرکتهای بیمه ثالث باید معادل 2.5 درصد یا یکچهلم دیه کامل در ماههای حرام باشد. سقف این پوشش هم معادل 50 درصد دیه کامل در ماههای حرام است که بر اساس نرخ دیه 1405، معادل یک میلیارد و 400 میلیون تومان میشود. البته سقف تعهدات مالی بیمه ثالث بسته به شرکتهای مختلف متفاوت است و هر چقدر افزایش پیدا کند، مبلغ بیمهنامه هم بالا میرود.
سقف تعهدات مالی بیمه سرنشین یا حوادث راننده هم معادل دیه کامل انسان در ماههای عادی یا 2 میلیارد و 100 میلیون تومان است.
پرداخت خسارت بیمه ثالث شامل چه مواردی نمی شود؟
در شرایط زیر، بیمه شخص ثالث خودرو موظف به پرداخت خسارت نیست:
- آسیب مالی خودروی مقصر و محموله آن
- آسیبهای ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو
- آسیبهای ناشی از جنگ
- جریمه نقدی
- عمدی بودن حادثه از سمت فرد زیاد دیده (با هدف خودکشی یا سقط جنین)
- تبانی میان مقصر و راننده آسیبدیده
- صحنهسازی تصادف
همچنین در شرایط زیر بیمه ثالث خودرو خسارات مالی و جانی را پرداخت میکند؛ اما بعداً آن را از راننده مقصر بهصورت نقد یا اقساط پس میگیرد:
- عمدی بودن حادثه از سمت راننده مقصر
- مست بودن راننده مقصر
- رانندگی بدون گواهینامه یا با گواهینامه غیرمرتبط
- بروز آسیبهای جانی به شخص ثالث به دلیل تخلفات حادثهساز
- رانندگی با خودروی مسروقه
- رعایت نکردن ظرفیت مجاز وسیله نقلیه
- بروز خسارت به سرنشینان به دلیل نشستن در محل نامناسب (مثلاً محل حمل بار در وانت)
نحوه تعیین حق بیمه شخص ثالث
فهرست زیر، عوامل تعیینکننده در نرخ بیمه ثالث خودرو را نشان میدهد:
- نرخ دیه: یکچهلم نرخ دیه کامل انسان در ماههای حرام (حداقل پوشش مالی)، مبنای محاسبه نرخ بیمهنامه شخص ثالث است.
- نوع خودرو: تعداد سیلندر، در تعیین نرخ بیمهنامه ثالث مؤثر است.
- کاربری خودرو: تاکسیهای عادی و اینترنتی، خودروهای حامل سوخت و تعلیم رانندگی، باید مبلغ بیشتری برای بیمه شخص ثالث بپردازند.
- جریمه دیرکرد: به ازای هر روزی که از تاریخ انقضای بیمهنامه بگذرد، باید مبلغی را به عنوان جریمه دیرکرد بپردازید.
- تخفیف عدم خسارت: به ازای هر سال عدم دریافت خسارت و نداشتن تصادف، درصدی از نرخ بیمهنامه پایه کسر میشود.
- تعهدات مالی: هر چقدر سقف تعهدات مالی بالاتر برود و تعداد الحاقیهها بیشتر شود، نرخ بیمه شخص ثالث هم بیشتر میشود.
با قوانین بیمه شخص ثالث در سال 1405 آشنا شوید
همانند مبلغ بیمهنامه و سقف خسارات مالی و جانی بیمه ثالث خودرو، قوانین این بیمه نیز هر سال مورد بازنگری قرار میگیرند و موارد جدیدی به آن اضافه میشود یا برخی از بندهای آن را حذف میکنند و تغییر میدهند. آگاهی از این تغییرات و دانستن قوانین بهروز، هنگام دریافت خسارت از شرکت بیمه ثالث به دردتان میخورد.
با چکیده قوانین بیمه ثالث ماشین در سال 1405 در ادامه آشنا میشوید:
- در قانون جدید این بیمهنامه راننده محور شده و تخفیفات آن همراه با راننده از خودرویی به خودروی دیگر منتقل میشود.
- هنگام خرید یا تمدید بیمهنامه، اطلاعات راننده در سامانه شرکت بیمه ثبت میشود تا هزینه بیمهنامه بر اساس اطلاعات گواهینامه و میزان قانونمند بودن او محاسبه شود.
- نرخ بیمه شخص ثالث برای رانندگی که نمره منفی زیادی دارند، بیشتر میشود.
- صدور کارت سوخت و اختصاص سهمیه بنزین برای خودروها و موتورسیکلتهای فاقد بیمه شخص ثالث ممنوع است.
- برای انتقال و حفظ تخفیفات برای مالک بیمهنامه، باید سند و پلاک خودرو نیز به نام او باشد.
- عدم پرداخت عوارض آزادراهی نیز منجر به باطل شدن بیمهنامه میشود.
- در صورت تصادف با وسیله نقلیه بدون بیمه، مالک آن وسیله نقلیه باید تا 20 درصد خسارت جانی پرداخت شده را بازگرداند.
- دیه خانمها و آقایان برابر است.
- نرخ این بیمهنامه برای تاکسیهای معمولی و اینترنتی داخلشهری 10 درصد و برای برونشهریها 20 درصد بیشتر است.
- درصورتیکه خسارات مالی بیشتر از سقف تعهدات مالی بیمه ثالث باشد، مبلغ باقیمانده باید توسط بیمه بدنه راننده آسیبدیده پرداخت شود.
- مبلغ بیمه ثالث در مناطق آزاد 30 درصد گرانتر است.
- صحنهسازی تصادف هم منجر به عدم پرداخت خسارت میشود و هم مجازات سنگینتری مثل حبس تعزیری را به دنبال دارد.
- بر اساس قوانین جدید، ثبت نشانی، کد پستی و مشخصات محل سکونت در سامانه املاک و اسکان (amlak.mrud.ir) برای خرید بیمه شخص ثالث ضروری است.
تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث چقدر است؟
درصورتیکه از خدمات و مزایای بیمه شخص ثالث به مدت یکسال استفاده نکنید و تصادف منجر به دریافت خسارت نداشته باشید، در موعد تمدید بعدی مشمول 5 درصد تخفیف میشوید. این تخفیف با عنوان «ت ع خ» یا تخفیف عدم خسارت در بیمهنامهها درج میشود و تا 14 سال قابل تجمیع است؛ یعنی در صورت عدم دریافت خسارت در سال چهاردهم بدون حادثه، به 70 درصد میرسد. البته در صورت بروز خسارت، تخفیفهای بیمه بهصورت پلکانی از بین میرود.
نحوه انتقال بیمه شخص ثالث
هنگام فروش خودرو، میتوان بیمه شخص ثالث آن را طی یک الحاقیه به خریدار منتقل کرد. در بیمهنامه شخص ثالث شماره شاسی و بدنه خودرو درج میشود و حتی اگر بیمهنامه به نام فروشنده باشد، خریدار برای استفاده از آن مشکلی نخواهد داشت.
داستان انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث متفاوت است و برای این کار باید شروط زیر را رعایت کنید:
- تخفیفها باید به خودروی دیگر خودتان یا فردی منتقل شود که از بستگان درجه یک (پدر، مادر، فرزند یا همسر) شما باشد.
- کاربری و تعداد سیلندرهای خودروی جدید باید یکسان باشد.
- امکان تقسیم تخفیفها بین چند خودرو وجود ندارد.
نحوه دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث
بعد از اینکه مطمئن شدید بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند، میتوانید از آن طلب خسارت کنید. نحوه پرداخت خسارت بیمه ثالث به 2 نوع بدون کروکی و با کروکی تقسیم میشود. سقف خسارت بدون کروکی، معادل کف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث است و تنها در صورتی پرداخت میشود که شرایط زیر محیا باشند:
- خسارات واردشده صرفاً مالی باشند.
- هر دو طرف حادثه بیمه شخص ثالث و گواهینامه معتبر داشته باشند.
- طرفین در مورد مقصرحادثه توافق داشته باشند.
برای دریافت خسارت با کروکی هم باید علاوه بر کروکی پلیس، مدارکی مثل بیمهنامه شخص ثالث، گواهینامه، کارت خودرو و مدارک شناسایی هر دو طرف را ارائه کرد. بعد از کارشناسی خودروها و تائید مدارک، چک پرداخت خسارت صادر میشود.
بیمه شخص ثالث؛ اجبار درست!
در این مقاله به شما گفتیم بیمه ثالث چیست، بیمه شخص ثالث چه خساراتی را پرداخت میکند و سقف پرداخت خسارات آن چگونه است. به عنوان توصیه نهایی، پیشنهاد میکنیم که رانندگی مسئولانه را در دستور کار خود قرار دهید تا احتمال درگیر شدن در پروسه دریافت خسارت از شرکتهای بیمه را کاهش دهید.
