محاسبه درصد تخفیف بیمه شخص ثالث + قوانین جدید

داشتن بیمه شخص ثالث برای هر وسیله نقلیه ضروری است. البته ممکن است اکثر راننده‌ها به مبلغ این بیمه‌نامه به چشم «پول زور» نگاه کنند؛ اما اگر به وضعیت ایمنی خودروهای داخلی و جاده‌ها فکر کنید، به حکمت اجباری بودن این بیمه‌نامه پی می‌برید. در سال‌های اخیر نرخ این بیمه اجباری افزایش عجیب‌وغریبی داشته و باعث شده تا بسیاری به دنبال کم کردن هزینه این بیمه‌نامه باشند. این مقاله، به نحوه محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث و عوامل مؤثر بر آن اختصاص دارد و به شما کمک می‌کند تا کمی از هزینه‌های این بیمه‌نامه اجباری را کم کنید.

بیمه شخص ثالث چیست و مبلغ آن به چه عواملی بستگی دارد؟

پیش از پرداختن به نحوه محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث، بهتر است با تعریف این بیمه، حوزه پوشش و عوامل مؤثر بر مبلغ آن آشنا شوید تا اهمیت تخفیف آن را بهتر درک کنید.

بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است که در صورت بروز تصادف، 3 حوزه زیر را پوشش می‌دهد:

• خسارات جانی وارد شده به تمامی اشخاص آسیب‌دیده
• خسارات مالی وارد شده به اشخاص ثالث (هر شخصی به جز راننده مقصر)

تا چند وقت پیش، بیمه شخص ثالث خسارات جانی وارد شده به راننده مقصر را پوشش نمی‌داد، اما به‌تازگی این خسارات در قالب بیمه حوادث راننده به پوشش‌های این بیمه اضافه شده است. به‌صورت پیش‌فرض، پرداخت خسارت جانی در بیمه شخص ثالث بر اساس مبلغ دیه در ماه‌های حرام انجام می‌شود و در صورت تمایل می‌توانید با پرداخت حق بیمه بیشتر، پرداخت خسارت بر اساس مبلغ دیه ماه‌های حرام را نیز به آن اضافه کنید.

در سال 1404، مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های عادی 2،1۰۰،۰۰۰،۰۰۰ تومان و در ماه‌های حرام (محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه) ۲,800,۰۰۰,۰۰۰ تومان تعیین شده که نسبت به سال گذشته افزایش 31 درصدی داشته است. این موضوع در کنار افزایش قیمت خودرو، باعث شده که در سال جاری نرخ پایه بیمه شخص ثالث 34 درصد افزایش پیدا کند و اهمیت محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث بیش‌ازپیش شود.

تخفیف بیمه شخص ثالث چیست؟

همان‌طور که از نام آن می‌توانید حدس بزنید، تخفیف بیمه شخص ثالث همان درصد دلچسبی است که معمولاً با حروف «ت ع خ» یا تخفیف عدم خسارت در بیمه‌نامه درج می‌شود و از مبلغ حق بیمه شما کم می‌کند. یعنی اگر شما در طول سال هیچ تصادفی نداشته باشید، شرکت بیمه در سال بعد درصدی از مبلغ حق بیمه را کم می‌کند که در حال حاضر، مقدار آن 5 درصد به ازای هر سال است.

نحوه محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث چگونه است؟

روش محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث بر اساس عدم دریافت خسارت، محبوبیت زیادی میان شرکت‌های بیمه و بیمه‌گذاران دارد و سالانه به‌صورت پلکانی افزایش پیدا می‌کند، تا جایی‌که در چهاردهمین سال عدم دریافت خسارت، به 70 درصد می‌رسد. در این روش، بیشترین درصد تخفیف بیمه شخص ثالث همان 70 درصد است و از سال چهاردهم به بعد افزایش پیدا نمی‌کند.

عدم دریافت خسارت، تنها روش محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث نیست و به میزان سابقه بیمه ماشین نیز بستگی دارد.

درصد تخفیف بیمه شخص ثالث سالانه چقدر افزایش پیدا می‌کند؟

برای درک بهتر نحوه محاسبه تخفیف سالانه این بیمه، یک جدول با عنوان جدول درصد تخفیف بیمه شخص ثالث تدوین شده که تمامی شرکت‌های بیمه از آن برای محاسبه میزان تخفیف بیمه شخص ثالث استفاده می‌کنند. این جدول را در ادامه می‌بینید:

یکی از نکات مهم در مورد جدول بالا این است که شرکت‌های بیمه با روش‌های دیگر هم می‌توانند بیشترین درصد تخفیف بیمه شخص ثالث را از 70 درصد هم بالاتر ببرند؛ اما بر اساس قوانین بیمه مرکزی حق بیمه شخص ثالث دریافتی توسط شرکت‌های بیمه می‌تواند نهایتاً 2.5 درصد کمتر از حداقل نرخ‌های مصوب این مرجع باشد.

چه عواملی بر محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث تأثیر می‌گذارند؟

تنها راه افزایش تخفیف بیمه شخص ثالث، احتیاط در رانندگی و عدم استفاده از پوشش‌های این بیمه است. علاوه بر این، می‌توانید هنگام خرید بیمه شخص ثالث تعداد پوشش‌های کمتری را انتخاب کنید تا مبلغ بیمه‌نامه نهایی باز هم کاهش پیدا کند. البته تعدادی از پوشش‌ها، اجباری هستند.

جدول زیر عواملی را نشان می‌دهد که تخفیف بیمه شخص ثالث را کاهش می‌دهند:

برای درک بهتر جدول بالا، به این مثال دقت کنید:

اگر در به دلیل عدم دریافت خسارت در سال دهم میزان تخفیف بیمه شخص ثالث شما به 50 درصد  رسیده باشد و در همین سال یکبار از پوشش پرداخت خسارات مالی این بیمه استفاده کرده باشید، در سال یازدهم 20 درصد از 50 درصد تخفیف شما کم می‌شود و تخفیف بیمه شخص ثالث بعد از تصادف شما به 30 درصد می‌رسد.

نکته‌ای که باید در اینجا به آن دقت کنید این است که اگر خسارت دریافتی از میزان تخفیف بیشتر شود، علاوه بر از بین رفتن تخفیف بیمه شخص ثالث بعد از تصادف، درصد باقیمانده به حق بیمه اضافه می‌شود و آن را افزایش می‌دهد.

آیا امکان انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث وجود دارد؟

در صورت وجود شرایط زیر، امکان انتقال تخفیف‌ بیمه شخص ثالث وجود دارد:

• انتقال به خودروی جدید خودتان با کاربری یکسان
• انتقال به همسر، والدین یا فرزندان 
• انتقال از خودروی فرسوده خود به خودروی جدید

در تمامی حالت‌های بالا، کاربری هر دو خودرو باید یکسان باشد؛ یعنی تخفیف بیمه ثالث سواری را فقط می‌توان به سواری منتقل کرد.

مهم‌ترین نکات محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث چیست؟

علاوه بر افزایش قیمت، روش محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث در سال جدید یک سری تغییرات اساسی داشته که در ادامه با آن‌ها آشنا می‌شوید.

• نمره منفی گواهینامه منجر به افزایش مبلغ بیمه شخص ثالث و کاهش تخفیف‌های آن می‌شود.
• تخفیف بیمه شخص ثالث متعلق به مالک خودرو است و او می‌تواند در صورت تمایل و تحت شرایط خاصی، تخفیف‌ها را به فرد دیگری منتقل کند.
• انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث بعد از تعویض پلاک، فقط در صورت رضایت مالک قبلی امکان‌پذیر است. همچنین می‌توانید تخفیف بیمه شخص ثالث را به خویشاوندان درجه یک خود منتقل کنید یا تا زمان خرید خودروی جدید، این تخفیف‌ها را برای خود محفوظ نگه دارید.
• در صورت عدم رضایت مالک قبلی، در صورتی می‌توانید از تخفیف بیمه شخص ثالث بعد از تعویض پلاک بهره‌مند شوید که برای خودروهای قبلی خود تخفیف داشته باشید.
• در بیمه‌نامه شخص ثالث برخی از شرکت‌ها، دریافت خسارت مالی بر تخفیف بیمه حوادث راننده (خسارت جانی به راننده مقصر) تأثیری ندارد و آن را از بین نمی‌برد.

با تمام این اوصاف، اگر با محاسبه تخفیف بیمه شخص ثالث متوجه شدید که مبلغ چندانی از حق بیمه شما کم نمی‌شود، باز هم خرید آن را به هیچ عنوان به تأخیر نیندازید؛ چون علاوه بر جریمه دیرکرد روزانه، خسارات و جریمه‌های ناشی از تصادف احتمالی به‌مراتب از حق بیمه پرداختی شما بیشتر خواهد بود.